Основные условия при выдаче банковского потребительского кредита

Механизм кредитования частных и юридических лиц коммерческими банками примерно одинаков во всех компаниях, но есть и незначительные отличия. Они определяются наличием кредитных ресурсов и дополнительными требованиями к заёмщикам. Наиболее популярный банковский продукт — займы на личные нужды населения, и основные условия при выдаче потребительского кредита зависят от конкретного вида ссуды.

Основные условия при выдаче потребительского кредита

Суть займов

Под потребительским кредитованием понимается выдача определённой суммы денежных средств физическим лицам под процент. Банки выдают такие займы для приобретения различных услуг и товаров, например, покупки бытовой техники, оплаты учебы или путешествия, проведения ремонта и т. д.

Главными принципами предоставления займов являются их срочность, возвратность и платность. Возвратность предполагает обязательство клиента вернуть долг банку, а срочность предусматривает, что сделать это нужно в строго указанную дату. Кроме того, действует принцип обеспеченности, который выражается в защищенности имущества кредитора в случае нарушения заемщиком своих обязательств.

Отношения в сфере потребительского кредитования оформляются соответствующим договором, в котором содержатся как стандартные условия, так и индивидуальные в отношении конкретного клиента.

Виды кредитов

Кредиты, предоставляемые банками на личные нужды, делятся на несколько групп:

Как получить потребительский кредит

  • целевые и нецелевые (первые выдаются конкретно на реализацию указанной клиентом цели, например, учеба, лечение, отпуск);
  • стандартные и экспресс-займы (вторые занимают меньше времени по оформлению, но выдаются небольшими суммами);
  • залоговые и беззалоговые.

Необходимость оформления залога определяется платежеспособностью и благонадежностью клиента. Для этого проводится комплексный анализ ряда показателей, например, заработная плата, наличие дополнительного источника дохода, а также кредитная история и наличие в ней нарушений. Чем выше уровень деловой репутации клиента, тем больше к нему доверия со стороны финансовой компании.

Нарушения при продаже алкоголя: штрафы и ответственность

Кредитная политика большинства банков предполагает страхование выданных денежных сумм. Но это требование не является обязательным и должно быть рассмотрено каждым клиентом в индивидуальном порядке. Если заемщик согласен оплатить страховку, он может рассчитывать на увеличение суммы кредита и сокращение процентной ставки. Таким способом банки уменьшают для себя риски, связанные с возможным невозвратом займов.

В некоторых случаях участниками кредитного соглашения выступают не только банковская организация и заемщик, но и третья сторона — поручитель.

Требования и порядок предоставления

Начальным этапом схемы кредитования является подача клиентом заявки и ее рассмотрение представителями банка. На основании указанных данных изучаются цели получения займа, платежеспособность кандидата, наличие у него стабильного дохода и возможности регулярно вносить платежи по кредиту.

Поскольку основным условием вынесения положительного решения является финансовая стабильность граждан, особо тщательно изучаются такие показатели:

Условия получения кредита

  • денежные поступления за выполнение своих обязанностей по месту официального трудоустройства;
  • доходы от деятельности лица как предпринимателя;
  • общие совокупные заработки всех членов семьи.

Процесс рассмотрения заявки может быть длительным, если клиент обращается в банк впервые. Информация рассматривается особо тщательно, кредитный инспектор вносит в базу заемщиков претендента и можно считать, что с этого момента начинается его кредитная история.

В будущем при необходимости снова оформить ссуду клиент может подать уже не такой полный пакет документов, так как его перечень сокращается. В базе данных вся информация уже имеется, и качество исполнения обязательств по предыдущему договору может сыграть практически ключевую роль при рассмотрении банком заявки.

Топ-10 самых успешных бизнесменов в России на 2019 год

Преимущества и недостатки оформления кредита

Условия выдачи

При оформлении кредитных договоров определяется ряд условий:

Способы оформления потребительского кредита

  • возрастной критерий (большинство финансовых компаний готовы выдать заём лицам, достигшим 21 года, но не старше 65);
  • проживание и гражданство (получить деньги в долг могут только граждане РФ, что подтверждается записью о регистрации в паспорте);
  • трудоустройство (требуется справка с предприятия, копия трудовой книжки для подтверждения постоянного места работы за указанный кредитором период);
  • годовая процентная ставка (обязательный платеж за пользование денежными средствами, может составлять в разных банках России от 13,9 до 35%);
  • срок предоставления ссуды (от 1 года до 5 лет в зависимости от размера займа и политики финансовой компании).

Выдача кредита в отечественной валюте — еще одно важное условие, действующее в подавляющем большинстве банковских организаций. Некоторые компании готовы работать с иностранными денежными потоками, но в таком случае отдельно оговариваются условия договора, и обязательным является страхование.

Оценка группы риска

Как взять потребительский кредит в банке

Стабильность финансового состояния кандидата — основополагающий критерий, и его оценка производится на основании данных финансовой отчетности или других документов, признанных банком. Благосостояние заемщика может быть определено как хорошее, среднее, плохое, а также хорошее-среднее и плохое-среднее.

Еще один фактор, позволяющий проанализировать группу риска и платежеспособность, — качество обслуживания кредита клиентом. Оно также может быть хорошим, плохим или средним. Этот критерий отражает своевременность внесения платежей в полном объеме, указанном в договоре.

Виды помощи малому бизнесу

В совокупности все изученные показатели позволяют сделать вывод, к какой группе относится подавшее заявку лицо. Например, в первую попадают те, у кого подтверждено очень хорошее финансовое положение, а также безупречное обслуживание займов в прошлом. Пятую группу составляют граждане, которым выданы так называемые безнадежные кредиты (очень плохая или плохая-средняя платежеспособность и низкое качество обслуживания займа).

Подробный финансовый анализ — прямой инструмент, позволяющий контролировать и минимизировать кредитные риски, а также механизм воздействия на заемщика при оформлении долгосрочных отношений.

В банках России гораздо важнее иметь положительную, безупречную кредитную историю, чем стабильный доход. Кредитору совершенно неважно, где клиент возьмет деньги на оплату долга, хоть и просит предоставить подтверждающие документы. Самым важным условием, позволяющим регулярно пользоваться потребительскими кредитами, является своевременное и полное выполнение финансовых обязательств.

Погашение и штрафы

Погашение потребительского кредита

Обязательным условием получения денежной суммы в банке является плата за их использование. Это и есть процентная ставка, которую клиент обязан оплачивать вместе с частью долга. Предпочтение отдается аннуитетным платежам, которые представляют собой равные суммы, вносимые заемщиком ежемесячно в сумме с процентами. Как правило, потребительские кредиты выдаются под 15−30% годовых, а постоянно обращающиеся претенденты могут рассчитывать на ряд льгот.

В договоре четко прописываются сроки и суммы, поэтому во избежание проблем с банком необходимо строго соблюдать прописанные пункты. При заключении соглашения сотрудники компании уточняют у клиента, когда удобнее вносить платежи (например, привязывают эту дату к получению заработной платы, пенсии и других доходов). За нарушение и несвоевременное исполнение условий договора предусмотрены штрафные санкции.

Как открыть бар по франшизе и стать самым "крафтовым" бизнесменом?

Выдача кредита физическим лицам

Начисляемая пеня может составлять от 0,5 до 2% от суммы кредита и рассчитывается она за каждый день. Когда заёмщик все-таки придет в банк, его уведомят о том, что к основной сумме долга добавлена неустойка. В случае злостного уклонения от платежных обязательств на недобросовестного клиента компания может подать в суд. Законодательством чётко регулируются финансовые отношения, кроме того, в каждом банке есть своя служба безопасности, которая занимается возвратом долгов.

Если плательщик не вносит суммы по займу, оформленному с залогом, то его имущество перейдет в собственность кредитора в счет непогашенной ссуды. В кредитной истории любые нарушения обязательно фиксируются, и чем их больше, тем сложнее в будущем получить от банка одобрение на выдачу денежных средств.



Комментарии:

Плюсануть
Поделиться
Отправить
Класснуть
Линкануть
Все товарные знаки, перечисленные на сайте, являются собственностью их владельцев.
Если владелец товарного знака не указан или указан неверно, немедленно сообщите нам об этом, и мы исправим ошибку.