Продажа банковских долгов коллекторам

Получение кредита сегодня перестало быть очень сложной процедурой. Банки и микрофинансовые организации предлагают своим клиентам различные варианты кредитования. Но проблема состоит в том, что не каждый гражданин, взявший на себя долговые обязательства, может их исполнить. Из-за этого кредиторы несут большие убытки. Одной из мер их сокращения является продажа банковского долга коллекторам.

Как федеральный закон защищает интересы должников

Законность процедуры

Передача долгов коллекторам — довольно распространённая процедура. На её проведение вынуждает неисполнение гражданами условий договора и невозврат денег. Коллектором в финансовой сфере называют человека, занимающегося возвращением долгов. Обычно такие люди работают не поодиночке, а являются сотрудниками специальных коммерческих структур закрытого или открытого акционерного типа. Деятельность таких организаций заключается в выкупе долговых портфелей и оказании платных услуг по взысканию просроченной кредитной или иной задолженности.

Первые коллекторские агентства появились в нашей стране более 10 лет назад. До недавнего времени их действия не регулировались никакими законами и нормативными актами. Но в 2016 году был принят законопроект федерального значения № 230, определяющий круг лиц, уполномоченных взаимодействовать с физическими лицами, имеющими долги перед банками и другими организациями. В документе представлен перечень действий, которые считаются незаконными. К ним относится:

Способы продажи банковского долга коллекторам,

  • применение силы или угроза;
  • причинение вреда;
  • порча либо уничтожение имущества должника;
  • психологическое воздействие;
  • звонки с 22 до 8 часов в будни и с 21 часа до 9 часов в выходные дни;
  • личные встречи с должником чаще одного раза в неделю;
  • телефонный звонок чаще двух раз в неделю.

Необходимость принятия такого закона была вызвана многочисленными жалобами на неправомерные действия третьих лиц в отношении граждан, задолжавших определённую сумму кредитным организациям.

Его основной целью является защита прав и интересов физических лиц. На граждан, являющихся индивидуальными предпринимателями, долги которых образовались в результате предпринимательской деятельности, действие этого документа не распространяется.

Владелец компании alibaba открыл онлайн-банк для простых людей

Права должников

При подписании договора заёмщику следует обратить внимание на наличие специального раздела о возможности продажи прав взыскания третьим лицам. При его отсутствии банк не имеет права направлять коллекторов к гражданину с целью требования денег. Если такой пункт имеется, клиент имеет право не подписывать договор. Но в этом случае его шансы на получение кредита значительно падают.

Предъявление расписки по долгам

В случае когда банк всё-таки передал третьим лицам право на возвращение заёмных средств, гражданину следует действовать по определённому алгоритму. В первую очередь, необходимо получить документальное подтверждение факта продажи долга. Коллекторы должны направить заёмщику официальную бумагу, в которой будет указана ссылка на соглашение, заключённое между банком и агентством. Иногда сотрудники агентства высылают уведомление о переуступке прав требования. До момента получения такого документа должник имеет полное право не передавать денег коллекторам.

Если такое письмо было получено, гражданин может самостоятельно запросить в банке сведения о продаже долга. В качестве подтверждения банк обязан предоставить копию договора цессии. Одновременно с этим заёмщику нужно направить запрос в коллекторское агентство с просьбой предъявить:

  • подписанную нотариусом копию соглашения между кредитной организацией и взыскателем;
  • документацию, содержащую сведения о кредите (договор, выписку по счёту и пр.).

Лучше если письмо, направленное в агентство, будет заказным с обязательным уведомлением о вручении. Таким способом должник обеспечит дополнительные аргументы в свою защиту при возникновении споров и обращении в суд.

Договор цессии

После получения всех необходимых документов их нужно показать квалифицированному юристу и получить консультацию. Специалист подскажет правомерные варианты решения проблемы, при необходимости поможет грамотно составить судебный иск.

Если ответа из коллекторского агентства не поступило, заёмщику не следует передавать им никаких денег. В противном случае доказать факт погашения долга будет невозможно. Начисленные коллекторами в этом случае штрафы и неустойки гражданин имеет право аннулировать через суд, сославшись на то, что компания, объявившая себя взыскателем кредитных средств, не предоставила документацию, подтверждающую правомерность их деятельности.

Продажа задолженности

Банк никогда не станет передавать третьим лицам кредиты, которые исправно выплачиваются клиентами. Продаются только те долги, которые признаются безнадёжными. Но прежде чем привлечь коллекторов кредитная организация предпринимает действия по возврату денег. С первого дня возникновения просрочки сотрудники службы взыскания связываются с должником, выясняют причину неуплаты, сообщают о начисленных по договору штрафах.

Если гражданин не принимает никаких действий по выплате долга более 60 дней, банк обращается за помощью к коллекторам. В большинстве случаев на этом этапе проблему задолженности удаётся решить.

Если действия взыскателей оказываются неэффективными, банк направляет заявление в суд с просьбой привлечь гражданина к ответственности. Если и эта мера не приносит результата, кредитная организация решается на продажу кредитных обязательств агентству. Процесс продажи организуется разными способами.

Чаще всего заключается договор цессии. Так называется официальное соглашение, после подписания которого права кредитора по взысканию заёмных средств полностью переходят к третьему лицу либо компании.

Агентства, специализирующиеся на взыскании просроченных задолженностей, сотрудничают не только с официальными кредитными организациями, но и с физическими лицами. Если гражданин дал деньги в долг под расписку и не может их получить, он имеет право перепродать права на взыскание, используя эту расписку.

Юридические лица

Какие преимущества от переуступки получает банк

Закон не запрещает гражданам и компаниям, выполняющим роль коллекторов, выкупать долги юридических лиц. Но агентства крайне неохотно соглашаются на подобные сделки, поскольку организация может заявить о своём банкротстве или ликвидации. Если в её собственности не окажется ликвидного имущества, стоимость которого компенсирует долг, вернуть деньги будет практически невозможно.

Бывают ситуации, когда долг юридической компании покупает не коллекторская фирма, а другое юридическое лицо. Сделка может быть выполнена в рамках цессии либо факторинга. Факторинг подразумевает не переуступку прав требования, а передачу краткосрочной дебиторской задолженности с целью дальнейшего увеличения оборота и объёма продаж организации. Чаще всего оказанием факторинговых услуг занимаются банки.

Преимущества и недостатки

То, что банк пытается избавиться от необслуживаемых долгов вполне понятно. Совершив сделку по продаже, он освобождается от необходимости общаться с недобросовестными заёмщиками. Проданный долг не учитывается в официальной статистике, поэтому процент проблемных кредитов уменьшается, что благоприятно сказывается на рейтинге банка.

Главный минус такой процедуры в том, что кредитор не может получить всю сумму долга и покрыть понесённые убытки. При сотрудничестве с коллекторами упущенная прибыль может достигать 10−30%.

факторинг

Должники никаких существенных преимуществ от продажи их долга не получают. Закон, конечно, предусматривает ряд запретов. К примеру, запрещается:

  • взаимодействовать с родственниками должников;
  • размещать информацию о долге в открытом доступе;
  • звонить, отправлять сообщения и встречаться с заёмщиком большее количество раз, чем это указано в документе.

На практике взыскатели далеко не всегда соблюдают требования закона. Это происходит из-за того, что долгое время их деятельность никак не регулировалась, а нарушения оставались безнаказанными. Теперь при наличии официальных доказательств превышения полномочий коллекторов, должники могут обратиться в полицию, прокуратуру или суд за защитой своих прав.

Если же коллекторы никак не нарушают закон и требуют возвращения денег только разрешёнными методами, заёмщику остаётся лишь подчиниться и выполнить свои кредитные обязательства. Обжаловать договор цессии, если он был составлен с учётом всех правил, практически невозможно.



Комментарии:

Плюсануть
Поделиться
Отправить
Класснуть
Линкануть
Все товарные знаки, перечисленные на сайте, являются собственностью их владельцев.
Если владелец товарного знака не указан или указан неверно, немедленно сообщите нам об этом, и мы исправим ошибку.