Особенности потребительского кредита в банке и в МФО

Tempi padeniya kreditovaniya fiz Вопрос-ответ про бизнес

Времена, когда людям приходилось годами копить деньги, чтобы сделать дорогостоящую покупку, ушли в прошлое. Теперь граждане, желающие приобрести товар или отправиться в путешествие, могут обратиться в любую кредитную организацию, где им выдадут потребительский кредит. Для этого нужно выполнить некоторые условия.

Потребительский кредит

Нюансы кредитования

Потребительским кредитом называется сумма денег, выданная на договорных условиях. Основное его отличие от других займов в том, что у заёмщика нет необходимости отчитываться перед кредитором в использовании средств. Такой кредит может быть предоставлен в виде:

  • товаров и услуг, которые разрешается оплачивать по частям;
  • денежной ссуды в виде безналичного перевода или наличных средств.

Как получить потребительский кредит

Вариант кредитования с переводом средств на банковскую карту является более выгодным для граждан. Многие банки в этом случае предусматривают льготный период погашения, в течение которого проценты за использование денег не начисляются.

Существуют разные критерии, на основании которых кредиты для потребителей делятся на типы. Одним из таких критериев является обеспечение. Оно может быть осуществлено в виде:

  • Имущественного залога. Оформляется в виде отдельного залогового договора.
  • Поручительства третьих лиц. Поручителями или созаёмщиками могут выступать родственники, друзья или коллеги, обладающие достаточной платёжеспособностью.

Займы без обеспечения являются менее выгодными для обоих участников кредитной сделки. Выдавая необеспеченный кредит, банк рискует остаться без прибыли, если должник не сможет вернуть деньги. Минус для заёмщика заключается в повышенной процентной ставке, которую кредитор использует как способ обезопасить себя от возможных убытков.

Учёные выяснили, как заработок жены может влиять на измены мужа

Условия, на которых организации выдают гражданам средства на потребительские цели, бывают разными. Исходя из этого критерия выделяют два вида займа:

Особенности получения потребительского кредита

  • Единовременный. Деньги единовременно выдаются наличными либо переводятся на счёт. Такой способ потребительского кредитования является самым распространённым. Его может получить каждый дееспособный гражданин, имеющий доход.
  • Возобновляемый. Подразумевает перенос даты предоставления кредитных средств. При его оформлении в кредитном договоре указывается период, в течение которого банк обязуется выдать заёмщику оговорённую сумму отдельными частями.

Выплачивать потребительский заём тоже можно двумя способами. Первый (более распространённый) — это регулярное внесение платежей по определённому графику. Второй — разовое погашение. Он используется в тех случаях, когда покупатели хотят взять в кредит товар в магазине.

Условия получения и погашения

Справки для полусения кредита

Большинство государственных и коммерческих банков в нашей стране предлагают своим клиентам потребительские кредиты на аналогичных условиях. Заёмщики должны иметь российское гражданство (иностранцам взять деньги в долг сложнее). Практически везде действует возрастное ограничение до 65−70 лет. До этого возраста заёмщик должен выполнить все обязательства перед банком.

Минимальная возрастная планка, как правило, начинается с 21 года. В отдельных организациях кредит могут выдать лицу старше 18 лет, но он будет иметь не очень выгодные условия (повышенный процент, короткий срок, необходимость первого взноса или залога и т. д. ).

Чтобы получить деньги на потребительские нужды, заёмщику придётся документально подтвердить факт трудоустройства и получения доходов с помощью справки 2-НДФЛ. Если договор предусматривает наличие созаёмщиков или поручителей, они тоже должны предоставить такой документ.

Forex брокер Forex4you

Банки не практикуют выдачу потребительских и других кредитов неблагонадёжным клиентам. Поводом для отказа может стать:

  • наличие судимости у заёмщика или его родственников;
  • плохая кредитная история.

Сегодня процедура оформления займа является достаточно быстрой. Если клиент желает получить несколько десятков тысяч рублей на покупку товара, на это потребуется несколько часов. Если же требуется более значительная сумма, оформление может занять несколько дней.

Погашение кредита должно осуществляться строго по графику. Он может быть:

  • Аннуитетным. Долг выплачивается равными долями. На начальных этапах основную часть взносов будут составлять начисленные проценты.
  • Дифференцированным. Проценты начисляются только на остаток долга, поэтому размеры выплат уменьшаются по мере погашения кредита.

Для привлечения клиентов кредиторы используют минимальную ставку. На практике получить её можно, если клиент:

  • получает зарплату в этом банке;
  • готов предоставить залоговое имущество;
  • имеет определённый трудовой стаж.

Реальный процент по кредиту, как правило, превышает минимальный на несколько пунктов. К примеру, если гражданин не является зарплатным клиентом, банк увеличивает ему годовую переплату на 1 процентный пункт. Такое же увеличение будет применено при отказе от страхования жизни и здоровья.

Микрофинансовые организации

Ставки по кредиту в банке

Получить деньги на потребительские нужды можно не только в банке. Сегодня существует множество организаций, выдающих средства практически всем желающим. Такой вариант кредитования имеет множество скрытых нюансов.

Рекламируя свои услуги, микрофинансовые организации (МФО) обещают предоставить необходимую сумму практически моментально без бюрократических проволочек. Действительно, гражданину, обратившемуся в МФО, не придётся собирать справки с места работы, предоставлять залог или искать поручителей. Достаточно показать паспорт. Деньги на таких условиях выдаются за несколько минут.

Металлоконструкции в строительной отрасли

Такие привлекательные условия кредитования обусловлены большой конкуренцией. Сейчас существует огромное количество подобных организаций, поэтому ради привлечения клиентов они готовы предложить гражданам как можно более выгодные условия.

Основная цель любого кредитования заключается в получении прибыли. Выдавая деньги гражданам с неподтверждённой платёжеспособностью, такие компании защищают свои интересы с помощью очень высокой процентной ставки. Она составляет не менее 2 процентов в день. Нетрудно посчитать, что за год при таких условиях заёмщику придётся заплатить минимум 730% в год. Таким способом кредиторы пытаются компенсировать убытки от неблагонадёжных граждан за счёт добросовестных клиентов.

Принимая решение кредитоваться в МФО, не следует полагаться на рекламные обещания. Нужно тщательно изучить условия кредитного соглашения и оценить все плюсы и минусы, чтобы в будущем не попасть в долговую яму. Причин для обращения за моментальным кредитом может быть несколько:

  • плохая кредитная история;
  • отсутствие постоянного дохода;
  • нежелание тратить время на сбор документов.

Бывают случаи, когда даже добросовестный заёмщик с постоянным доходом остро нуждается в деньгах, и у него нет времени обращаться в банк и ждать, пока оформят кредит. Например, ему необходимо срочно вернуть долг, он попал в аварию, заболел и др. Тогда есть смысл взять микрокредит на непродолжительный срок.

Если ситуация не настолько критична (допустим, хочется приобрести новую технику или поехать в отпуск), лучше потратить какое-то время на оформление и получить заём на более привлекательных для себя условиях.

Преимущества и недостатки

Кому могут отказать в кредите

Главным плюсом потребительского кредитования является возможность получить деньги или товар буквально здесь и сейчас. Особенно это касается нецелевых займов без обеспечения. Не нужно тратить время на накопления, переживая, что желанный товар подорожает или его не будет в продаже.

Секреты правильной презентации бизнеса

Ещё одно преимущество — формирование положительной кредитной истории. Допустим, гражданин хочет взять ипотеку или крупный автокредит. Если он ранее никогда не брал заём, и банк не имеет информации о том, добросовестный он заёмщик или нет, ему, скорее всего, откажут в кредитовании. Взяв один или несколько небольших потребительских займов и успешно погасив их, он сможет доказать банку свою платёжеспособность и благонадёжность. Тогда его шансы на получение большой суммы значительно возрастут.

Минус оформления кредита на потребительские нужды заключается в размере переплаты. Чем быстрее человек хочет получить деньги, тем более высокую ставку предложит банк. Иногда сумма переплаты может оказаться больше основного долга (как в случае с МФО). Поэтому прежде чем переплачивать немалые деньги, нужно хорошо подумать, действительно ли новый телефон, компьютер или пылесос так необходим именно сейчас.

Оцените статью